Платежное решение для мобильной оплаты

Платежное решение для мобильной коммерции

В последнее время мобильная коммерция становится все более популярной. Повсеместное проникновение устройств мобильной связи во все слои населения, а также рост их функциональных возможностей наряду с доступностью мобильного Интернета превращают данный сегмент в один из самых перспективных и быстро развивающихся. В связи с этим мобильные платежи представляются все более востребованным сервисом для оплаты товаров и услуг через Интернет.

Основные характеристики различных схем осуществления мобильных платежей

На сегодняшний день получили распространение несколько способов осуществления безналичных платежей с использованием мобильного устройства: SMS, Premium SMS, электронные платежные системы (ЭПС; например, WebMoney, Яндекс.Деньги), платежи с абонентского счета оператора сотовой связи (ОПСС), а также транзакции с использованием банковской карты. В таблице приведены их сравнительные характеристики.

Классический способ оплаты посредством SMS-сообщений постепенно «умирает», прежде всего из-за очень высокой комиссии операторов сотовой связи (порядка 39%). Ему на смену приходит оплата с абонентского счета оператора сотовой связи, которая набирает популярность, электронные платежные средства — почти все ЭПС имеют приложения для мобильных устройств, — а также набирает обороты в России оплата с использованием банковской карты.

Последний способ хочется рассмотреть подробнее. Он имеет ряд неоспоримых преимуществ: возможность оплаты товаров/услуг любой стоимости, от 10 до 100000 и более рублей, возможность осуществления платежа с помощью мобильного устройства из любой точки мира, одним словом, обладает всеми преимуществами использования банковской карты.

На рисунке 1 отражено долевое распределение платежей с использованием банковских карт с помощью мобильных устройств за 3 первых квартала 2010 года.* Стоит отметить, что за III квартал 2010 года количество оплат с мобильных устройств выросло примерно на 20% по сравнению с первым полугодием 2010 г.

В то же время оплата по банковской карте с помощью мобильного устройства сопряжена с необходимостью решения ряда непростых задач:

• неудобство ввода реквизитов карты на устройстве ввиду небольшого размера экрана. Как показывает рисунок 1, оплаты с iPad доминируют, и этому есть логического объяснение - большой экран, на котором набирать реквизиты карты удобнее;
• обеспечение безопасности процесса оплаты.

Передача данных карты на мобильное устройство должно быть максимально удобным для пользователя. Существует вариант, когда пользователь «привязывает» банковскую карту к номеру своего телефона, проходит процедуру «привязки» и дальше может оплачивать с ее помощью товары/услуги нажатием одной кнопки.

Есть и другое решение, когда пользователь вашего платежного сервиса заходит на ваш web-сайт, на нем осуществляет «привязку» карты к своей учетной записи в интернет-магазине, а уже затем получает возможность осуществлять платежи с помощью мобильного устройства. Часто платежные операции должны быть подтверждены одноразовыми паролями. Вариантов реализации процесса аутентификации клиента достаточно много, и применимость каждого из них определяет разработчик того или иного платежного приложения для мобильного устройства.

Отдельно стоит рассмотреть вопрос обеспечения безопасности — где хранить данные банковской карты? Хранить их в защищенном виде непосредственно в памяти коммуникационного устройства опасно, разве что на SIM-карте, что технически сложно. Можно хранить данные карты на сервере интернет-магазина, но такое хранение потребует сертификации инфраструктуры интернет-магазина по PCI DSS.

Для решения описанных выше задач процессинговый центр PayOnline разработал новый инновационный продукт Pay-Mobile. Продукт ориентирован на разработчиков приложений для мобильных устройств и всех структур, желающих принимать оплату своих услуг/товаров с помощью мобильных устройств. Pay-Mobile представляет собой серверное решение (именно серверное, т.е. он не является приложением для мобильного устройства), API-интерфейс для безопасного и удобного совершения платежей, включающие в себе полноценный процессинг платежей по банковским картам.

Pay-Mobile предлагает следующий сценарий проведения платежей с мобильных устройств: первая оплата товара/услуги фактически является регистрацией карты, необходимой для того, чтобы пользователь один-единственный раз указал данные своей банковской карты для того, чтобы ускорить и упростить осуществление последующих платежей, при котором уже не потребуется повторного ввода реквизитов карты. При этом пользователю не требуется отдельно проводить регистрацию карты - это удобно сделать непосредственно после первой оплаты. Для оплаты следующих покупок ему нужно будет только нажать кнопку «Купить». Этот сценарий может быть изменен самим разработчиком, например, система может запрашивать у пользователя для подтверждения платежа дополнительный пароль, высланный ему SMS-сообщением.

Схемы оплаты товаров и услуг в рамках Pay-Mobile с помощью банковской карты, привязанной к мобильному устройству, представлены на рис. 2 и рис. 3.

Как видно из схем, в первом случае информация по карте передается на сервер приложений торгово-сервисного предприятия и сохраняется на сервере ПЦ Pay-Online. На сервер интернет-магазина передается зашифрованный ключ доступа к этой информации.

Во втором случае для совершения платежа передается сохраненный ранее ключ и даные о сумме платежа. Такая схема требует от предприятия сертификацию по стандарту PCI DSS 3-го уровня (до 1 млн транзакций в год) либо 4-го уровня (до 20 тыс. транзакций в год). В то же время процесс прохождения сертификации этих уровней не требует значительного времени или финансовых вложений. Сертификация выполняется полностью силами предприятия. В настоящее время тестируется расширенная версия продукта Pay-Mobile, которая позволит нашим клиентам избежать сертификации PCI DSS, что, безусловно, упростит использование продукта и снизит стоимость его внедрения.

Область применения Pay-Mobile очень широка. Одной из инновационных идей является оплата товаров/услуг с помощью QR-кодов. Представьте себе, что по телевизору началась реклама интересного вам продукта, нового телефона или фильтра для воды. Потом на экране на некоторое время показывается QR-код. Вы фотографируете этот код с помощью камеры мобильного телефона, и установленное на телефоне приложение тут же предлагает вам купить соответствующий товар. Вы нажимаете кнопку «Купить», указываете количество единиц товара, адрес, удобное время доставки и ожидаете доставку своей покупки. Таким образом, область применения решения Pay-Mobile ограничена лишь фантазией разработчиков.

При этом Pay-Mobile инкапсулирует в себе все преимущества работы с процессинговым центром PayOnline: фрод-мониторинг для предотвращения мошеннических операций, поддержку держателей карт на русском и английском языках, удобный и функциональный BackOffice, API инструменты для работы с платежами: полный/частичный возврат, отмена, поиск транзакций, функции для работы с системами бронирования билетов — контроль «времени жизни брони» и другие полезные функции.

На сегодняшний день в России не существует аналога продукта Pay-Mobile, да и в мире в целом таких решений представлено пока совсем немного. Самым популярным из них считается решение PayPal Mobile (PayPal X Integration Center), однако наши партнеры, планирующие в ближайшее время запустить продажу услуг цифрового телевидения на мобильных устройствах с помощью Pay-Mobile, отказались от использования решения PayPal ввиду его высокой стоимости.

Компания PayOnline открыта для сотрудничества в рамках продвижения своего решения Pay-Mobile со всеми заинтересованными структурами. Наши продукты базируются на инновационных технологиях, и мы готовы оказать нашим партнерам самую широкую помощь в модернизации и развитии их бизнеса.

Процессинг и оплата банковскими картами в Рунете.

Компания PayOnline появилась на российском рынке интернет–платежей всего два года на зад . За прошедшее с того момента время компания успела завоевать доверие ведущих российских предприятий, обогнать своих основных конкурентов и сделать серьезный вклад в развитие рынка электронной коммерции. О том , как молодая компания смогла достичь таких результатов и какие у нее планы на будущее, рассказал генеральный директор PayOnline Марат Абасалиев.

— Марат, расскажите, чем занимается компания PayOnline?
— Для того чтобы люди могли расплачиваться в интернете с помощью банковской карты, интернет-магазин, в котором они покупают товар, должен иметь специальные возможности для приема таких платежей. Данное решение называется интернет-эквайрингом. В России подключением такой услуги занимаются банки, процессинговые центры и агрегаторы. Банков, которые занимаются интернет эквайрингом, в стране немного — всего десять-двенадцать. Процессинговых центров у нас насчитывается и того меньше — три. Агрегаторов не более пятнадцати. То есть, для всехинтернет-магазинов в России имеется всего 30 центров обслуживания. Этого крайне мало. Компания PayOnline является одним из трех сертифицированных и аккредитованных Visa и MasterCard процессинговых центров.

— Скажите, услуги, предоставляемые процессинговыми центрами, как-то отличаются от услуг банков илиагрегаторов?
— Агрегаторы не сертифицированы Visa и MasterCard. Как правило, это компании, которые получают решение интернет-эквайринга для себя, а потом расширяют его и продают интернет-магазинам. Банки в свою очередь имеют все сертификаты и обладают техническими возможностями осуществлять интернет-эквайринг, однако сотрудничество с ними может осложниться ввиду того, что это крупные, неповоротливые структуры, которые медленно реагируют на потребности клиентов. Там любое изменение в подключении услуги требует нескольких месяцев согласования внутри банка, также требуется несколько тысяч долларов на оплату услуг поставщика, потом три-четыре месяца программу разрабатывают, полгода внедряют. Получается, что подключаться к приему платежей по банковским картам через банк — сложное и долгое занятие. Для банков интернет-эквайринг не является основным профилем деятельности, соответственно, у них немного специалистов, которые могут этим заниматься. Процессинговые же центры более мобильны — они довольно быстро подключают к возможности принимать платежи с помощью банковских карт предприятия, занимающегося электронной коммерцией. Безусловно, мы сотрудничаем с банками, которые занимаются интернет-эквайрингом. Но они выступают только в качестве финансовых институтов, а обслуживанием клиентов занимаемся мы: консалтингом, техническими решениями, сопровождением, поддержкой держателей карт, обеспечением безопасности и так далее. Для клиента достаточно обратиться в процессинговый центр PayOnline и сказать: хочу принимать в платежи по банковским картам в своем интернет-магазине. Далее мы поможем ему выбрать подходящий банк, заключить с этим банком договор, подключим клиента к нашему процессинговому центру и будем помогать дальше по всем возникающим вопросам. Мы оказываем поддержку держателям карт, которые покупают товары у наших клиентов, и берем на себя всю работу по обеспечению безопасности карточных платежей и решению их вопросов.

— Как давно Ваша компания на этом рынке?
— Юридически компания PayOnline появилась два года назад. В России сегодня существует всего две аналогичные компании. Одной из них 11 лет, другой — 7. Надо отметить, что порог входа на этот рынок очень сложный — трудно пройти сертификацию, нужны значительные финансовые и временные ресурсы, да и специалистов этой отрасли в России не так много. Однако стоит отметить, что на самом деле компания PayOnline зародилась более 10 лет назад в недрах российско-американской компании, а ныне холдинга IT-ONLINE GROUP. Эта компания появилась в России в 1997 году. У нее было специальное подразделение, обслуживающее проекты, связанные с приемом платежей по банковским картам в интернете, — департамент платежных систем. Два года назад в IT-ONLINE GROUP подумали, а почему бы ни сделать департамент отдельной компанией. Там рассудили: опыт есть, знания есть, технологии есть, специалисты есть, направление это востребовано, да и на рынке всего два игрока, с которыми придется конкурировать. В 2008 году было принято решение о создании процессингового центра PayOnline. В состав новой компании вошли сотрудники, которые раньше работали в департаменте платежных систем IT-ONLINE GROUP. Полгода наша компания проходила аккредитацию и сертификацию, выстраивала отношения с российскими банками. И вот в сентябре 2009 года мы стали полноценным процессинговым центром и начали предоставлять свои услуги.

— Что удалось сделать Вашей компании за время, прошедшее с момента создания?
— Компания развивалась и развивается очень динамично. Если еще два года назад это был немногочисленный департамент, то сейчас у нас работают более 60 высококлассных специалистов. За последний год компания выросла на 400%. Год назад, когда компания только вышла на рынок, представители интернет-бизнеса присматривались к нам, пытались выяснить, что это за новая структура и можно ли ей доверять? Сегодня с нами работают известные российские компании, такие как МТС (мы обслуживаем прием платежей по банковским картам в их интернет-магазине), «Белый ветер цифровой», компания «СОЮЗ», «Альпари», тур-оператор «Библио-Глобус» и многие другие. Всего за год мы взяли на обслуживание более 400 предприятий. Согласитесь, это неплохие показатели.

— Марат, скажите, а команда из 60 человек справляется с таким объемом работы?
— Конечно, справляется! Мы делаем упор на технологии и масштабируемость наших решений. И сегодня уже максимально автоматизировали свои процессы.То есть, то, что способны делать машины, — мы давно переложили с плеч наших специалистов. Сотрудники у нас занимаются обеспечением качества работы: следят за тем, чтобы через 30 минут после звонка клиента ему выслали коммерческое предложение, чтобы с клиентом регулярно связывались, чтобы ему отвечали на любой запрос в течение часа, и прочее. Наши сотрудники — наше лицо и наша репутация.

— Как Вам удается завлечь к себе в компанию готовых специалистов в данной области?
— Ведь их действительно мало, и они неплохо зарабатывают в других компаниях. 70% своей жизни человек проводит на работе. Если ему интересно его занятие — значит, большую часть своей жизни он проживает интересно. Но во многих компаниях, где работают такого рода специалисты, все однообразно, и со временем работа превращается для них в рутину. Должна быть динамика, должно быть развитие, и обязательно человек должен видеть результаты своей работы. У нас компания ориентируется именно на то, чтобы создать людям всегда новую и интересную работу, а потом показать ее плоды. К тому же работа в компании построена на общей цели и на доверии друг другу. Все профессионалы перенимают друг от друга знания и сообща идут к цели. За полтора года наша компания сделала то, что другие делали более 5 лет. Мы сумели даже сделать то, чего еще нет у наших конкурентов. И в будущем мы собираемся только увеличивать эту дистанцию. Мы не боимся подходить к решению задач творчески и смотреть на вещи шире.

— Вы сейчас говорите о компаниях-конкурентах?
— Я не люблю слово «конкуренты» и предпочитаю называть их коллегами. С некоторыми коллегами мы даже успешно сотрудничаем, для некоторых агрегаторов PayOnline выполняет процессинг платежей. PayOnline вообще старается не «воевать» с другими игроками рынка. В нашей компании есть правило: не утверждаться за счет чужих неудач. Когда меня спрашивают, чем компания-конкурент хуже нашей, я поправляю — это некорректная постановка вопроса, давайте я лучше расскажу, чем наша компания лучше.

— И чем же?
— Во-первых, PayOnline чутко реагирует на запросы своих пользователей. Когда к нам приходит клиент и говорит: хочу вот это, мне этого не достает, мы собираем рабочую группу, вместе обсуждаем запрос заказчика и вырабатываем решение. Быстрая реакция на запросы пользователей и гибкий подход к работе позволяют нам становиться лучше других и с каждым днем совершенствоваться. Например, у нас на обслуживании есть несколько компаний, которые продают свои услуги французам. Когда они пришли к нам, у нас был только русский и английский интерфейсы. Но это было неудобно для их покупателей, и нас попросили сделать французский интерфейс. Через какое-то время мы предоставили им платежные формы на французском, французскую зону поддержки пользователей, человека в call-центр, говорящего на французском языке, и т.д. И таких решений, выгодно отличающих PayOnline от конкурентов, довольно много. Например, в области безопасности карточных платежей мы много что настраиваем и дорабатываем именно под наших пользователей.

— Расскажите подробнее о безопасности. От кого Вы защищаете своих клиентов в интернете?
— Ни для кого не будет секретом, что мошенничество уже давно существует в онлайне. Жулики очень изобретательны, и мы также сталкиваемся с ними в области интернет эквайринга. Самый распространенный вид мошенничества — это оплата покупок в интернет-магазине с помощью ворованных банковских карт. Мы стремимся оградить наших клиентов от таких «покупателей». Однако мошенниками иногда оказываются и сами интернет-магазины, которые к нам обращаются. Например, человек, который продает через интернет лыжи, подключается к нам, а потом достает где-то базу ворованных кредиток (либо она у него имеется изначально) и сам у себя покупает лыжи, оплачивая их этими картами. Денежные средства с карт зачисляются на расчетный счет магазина, и на следующий день предприятие пропадает. Наша основная задача — минимизировать любые мошеннические схемы. Есть предприятия, которые достаточно давно в электронной коммерции и сами знают, как обеспечить безопасность транзакций. Иногда они берут управление рисками полностью в свои руки, а мы предоставляем им свои услуги дешевле. Но сейчас даже самые опытные компании предпочитают пользоваться нашими услугами по обеспечению безопасности, поскольку мы для этого созданы, у нас есть своя система мониторинга, свой риск-департамент. У нас работает превентивная система для отслеживания мошеннических операций, так называемый online-контроль и, наконец, offline-контроль — когда специалисты в офлайне анализируют, что происходит, и определяют поведенческие черты мошенников на определенном сайте. Клиентам создавать то же самое у себя — дорого, и опять же, нужны специалисты. Мы также являемся единственной компанией на рынке интернет-эквайринга, которая занимается обучением своих клиентов и партнеров. Мы объясняем им, как продавать товар по банковским картам, как сделать, чтобы люди пользовались этой услугой, рассказываем, как правильно учитывать продажи посредством банковских карт в бухгалтерии.
Ведь одно дело, когда нужно посчитать наличные в кассе, и совсем другое, когда деньги буквально сваливаются из интернета. Мы также обучаем клиентов маркетингу, рекламе, рассказываем, как стимулировать покупателей расплачиваться картами.

— Предприятию выгодно, когда покупатель расплачивается картой?
— Да, выгодно. Сразу сокращаются издержки на кассу, на инкассацию. Деньги приходят на расчетный счет продавца уже на следующий день после оплаты покупки. Люди, заказывающие товар в интернет-магазине за наличные, могут передумать его покупать, пока к ним едет курьер. А с картой они сразу оплачивают понравившийся товар и, как правило, потом не передумывают, более того, становятся лояльными и постоянными покупателями.

— Насколько сегодня в нашей России популярно расплачиваться в интернете банковскими картами?
— Эта форма оплаты является сегодня довольно распространенной, и с каждым годом количество таких операций растет на 14-15%. По самым скромным оценкам специалистов, к 2012 году обороты в сфере интернет-эквайринга в России превысят 6 миллиардов долларов. К тому же с каждым годом в интернет переходит все больше самых разных компаний. Это и не удивительно, ведь содержание интернет-представительства сегодня обходится гораздо дешевле, чем аренда офиса в любом городе.
У PayOnline есть специальные программы для поддержки малого бизнеса, которые позволяют небольшим компаниям или начинающим предпринимателям попробовать себя в электронной коммерции. Для малого бизнеса ведь самое важное — найти покупателя своей продукции и чтобы (хотя бы в первое время) инвестиции уходили в дело (на рекламу, закупки товара), а не на оплату офиса. Поэтому я думаю, что малому бизнесу сейчас выгодно переходить в интернет. Среди наших клиентов есть несколько предприятий, которые в сети продают поделки и различные товары ручной работы. Есть пример, когда несколько ребят написали свой софт, который хорошо продается. Онлайн-бизнес с использованием интернет-эквайринга также удобен тем, что не имеет границ.
Когда товар продается за наличные, то круг покупателей ограничен зоной доставки курьером. Если бизнесмен пользуется почтой России — то он вынужден тратить время и средства на получение денежных средств от покупателя, то же самое касается и банков. К тому же по этим каналам деньги идут очень медленно. С картой все гораздо проще: покупатель из Екатеринбурга увидел на сайте интернет-магазина МТС телефон, который он давно искал, сразу же его оплатил в онлайн, деньги тут же пришли на счет интернет-магазина, и последний начинает заниматься доставкой товара. Компания PayOnline работает с предприятиями любой формы — ИП, ООО, ЗАО и другими. У нас нет никаких требований к обороту предприятия клиента — мы поможем ему, разработаем программу специально для него. Наша глобальная цель — развитие этого рынка, мы за то, чтобы все больше предприятий — больших и малых — приходили в электронную коммерцию. У нас даже девиз такой: «Зеленый свет в e-Commerce». Мы готовы инвестировать в долгосрочную перспективу. Вообще, по оценке Центробанка РФ, еще в 2008 году в России принимали к оплате банковские карты всего 1837 интернет-магазинов. Это ничтожно мало. Мы гордимся тем, что всего за полтора года своей работы увеличили это число на 25%.
Дальше будет больше.

Основные рекомендации для держателей банковских карт по возврату сумм, неправомерно списанных с карточного счета по причинам мошеннического характера.

Прежде всего хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, которые могут оказать влияние как на ход всего процесса рассмотрения банком претензии держателя карты, так и на результаты этого рассмотрения.

К таким важным деталям относится следующая информация:

• Когда и где была использована банковская карта без ведома держателя: дата и сумма операции, наименование и адрес торговой точки;
• Тип и вид операции: снятие наличных, покупка в физической торговой точке, интернет-операция;
• Где в момент совершения операций находился держатель банковской карты и непосредственно сама банковская карта (находился в другом городе/стране, карта находилась в бумажнике, никому не передавалась);
• Соблюдались ли условия и правила использования банковской карты (согласно условиям договора обслуживания и другим информационным материалам, предоставленным банком);
• Когда и каким образом банк был проинформирован держателем о неправомерном использовании карты;
• Было ли оформлено письменное заявление о несогласии с совершенными по счету карты операциями.
• Действия, которые необходимо выполнить держателю карты для грамотного оформления претензии по факту неправомерного списание денежных средств:
• Сразу после того как стал известен факт неправомерного списания со счета необходимо обратиться в банк для блокировки банковской карты: запрос на блокировку карты может быть инициирован путем обращения в службу поддержки банка, либо с помощью мобильного или интернет-банка;
• После запроса на блокировку карты необходимо лично обратиться в банк для составления письменного заявления о блокировки карты, а также оформления претензии (заполнения соответствующего заявления по форме банка) на неправомерное списание и возмещение денежных средств: особенность заключается в том, что подтверждением блокировки банковской карты будет считаться только письменное заявление держателя карты – необходимость письменного заявления о блокировке прописана в договоре практически каждого банка, поэтому с личным обращением в банк не стоит медлить – тем быстрее, тем лучше, это поможет избежать еще более серьезных финансовых потерь и будет «плюсом» при оспаривании операций;
• Если оспариваемая операция носит мошеннический характер, т.е. совершена без вашего ведома и подтверждения, необходимо обратиться в с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Во многих случаях указанных выше действий будет достаточно для благополучного решения о возмещении суммы неправомерного списания в Вашу пользу. Конечно, в том случае, если в банке работают профессионалы своего дела, отстаивающие прежде всего интересы своих клиентов. В случае же если по факту Вашего обращение банк отказывается возмещать Вам сумму неправомерного списания, дальнейший процесс отстаивания своих интересов и прав на возмещение понесенных убытков может складываться весьма по разному, и во многом определяться действиями самого держателя карты.

Можно привести несколько стандартных (регламентированных) аргументов банка эмитента, которые используются в качестве мотивированного отказа на заявление держателя карты о возмещении неправомерно списанных денежных средств:

• На момент совершение оспариваемых операций банковская карты имела активный статут (т.е. не была заблокирована и не имела блокировки или других ограничений для совершения операций); - держателем карты подписан банковский договор и условия использования банковской карты, в соответствии с которыми держатель карты несет ответственность за все операции, совершенные с использование банковской карты или ее реквизитами до момента блокировки карты на основании письменного обращения держателя;
• Банком было проведено расследование по факту обращения держателя карты, а также претензионная работа в соответствии с процедурами и правилами международных платежных систем, и что согласно данным правилам нет правомерных оснований для истребования суммы оспариваемых операций с банка эквайера.

Если Вы получили отказ со стороны банка с указанием одной или нескольких из приведенных выше причин, потребуется приложить гораздо больше усилий для отстаивания своих прав, направленных на формирование доказательной базы (проще говоря - аргументов в Вашу пользу) и оформления повторного заявления с приведением всех имеющихся фактов и дополнительно подкрепляемым ссылками на нормативно-правовую базу действующего законодательства РФ.

Прежде чем приступать к данному этапу, получите от Вашего банка письменный отказ на Ваше заявление о возмещении суммы неправомерного списания - в том случае, если до этого банк проинформировал Вас о своем решении устно или по телефону.

В качестве доказательной базы, подтверждающей и подкрепляющей Ваше заявление о неправомерном списании и возмещении понесенных Вами финансовых потерь можно использовать следующие документы:

• Документы, подтверждающие факт нахождения Вас в момент совершения оспариваемой операции в городе/регионе/стране, отличном от места совершения операции (например, если операция совершена за пределами РФ, вы можете предоставить в качестве доказательства загранпаспорт в котором отсутствуют отметки, подтверждающие посещение страны в момент совершения операции) – это могут быть справка с места работы или учебы, свидетельские показания, выписка из гостиницы или отеля, командировочная справка;
• Копии документов, свидетельствующих о выполнении Вами необходимых мер по уведомлению о факте неправомерных операций – копия принятого банком заявления, копия заявления принятого правоохранительными органами;
• Копии кассовых или товарных чеков, предоставленных банком или торговой точкой, в которой была совершена данная операций с подписью (или без таковой) плательщика совершившего оспариваемую операцию; - копии расчетных документов, отражающих параметры и характер авторизации, и подтверждающие что оспариваемая операции была совершена без средств аутентификации держателя карты, т.е. без указания PIN кода или другого персонального пароля, известного только Вам, либо выполнялась без физического предъявления карты или через Интернет (данные документы Вам может предоставить банк).

В качестве подтверждения собственных прав на возмещение материального ущерба можно использовать следующие нормативно правовые документы и ссылки из них:

• Гражданский кодекс (ГК РФ);
• Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

1. Согласно п. 1 ст. 854 ГК, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
   Статья 854. Основания списания денежных средств со счета.
   1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
   2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Иными словами, списание денежных средств со счета клиента допускается только по прямому указанию последнего. Без указания клиента списание (то есть распоряжение принадлежащим ему имуществом) разрешено лишь на основании решения суда (ч. 3 ст. 27 Закона о банках и п. 1 ст. 237 ГК), прямого указания закона (например, налогового) или отдельного договора клиента с банком (в частности, в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 847 ГК). При этом очередность списания устанавливается императивными правилами закона (ст. 855 ГК) и не может изменяться условиями договора.

2. Статья 845 ГК устанавливает гарантии и права клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента. При этом, очевидным и неоспоримым обстоятельством является то, что одна из наиболее важнейших экономических целей договора банковского счета - это сохранность денежных средств, размещенных клиентом в банке.
   Статья 845. Договор банковского счета.
   1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
   2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
   3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
3. Пункт 3 ст. 847 ГК устанавливает возможность предусмотреть в договоре банковского счета удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них АСП, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
   Статья 847. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.
   1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
   2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
   3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
4. В соответствии с пунктом 3.3. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 19.08.2004 № 262-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
   Положение №266-П об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У).

4.  
   • Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем (п. 1.5);
   • Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора  банковского счета (п. 1.12);
   • При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы, которые являются основанием для осуществления расчетов по таким операциям и/или служат подтверждением их осуществления (п. 3.1);
   • При составлении документа по операциям с использованием платежной карты могут использоваться аналоги с